כך תמחזרו את המשכנתא שלכם

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא, כשמו כן הוא. תהליך בו הלוואת המשכנתא הישנה מסולקת ומוחלפת במשכנתא חדשה, המציעה תנאים משופרים.

תהליך המחזור מאפשר לנו שינוי של היקף התשלומים החודשיים, כך שיתאימו בצורה מיטבית למצבכם הפיננסי העדכני. המחזור כולל שינויים כדוגמת שינוי תנאי ההלוואה, הרכב מסלולי ההלוואה, במשך ההלוואה וכן בגובה ההחזר החודשי.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

בטרם ניגשים להליך מחזור של המשכנתא אנו ממליצים כמובן לבדוק את כדאיות המחזור בהתייחס למספר פרמטרים אישיים וכלליים:

מצב בו קיימת ירידה בהכנסות במצב זה הלוואת המשכנתא הנוכחית מכבידה על המשפחה. מחזור של המשכנתא יקל על הנטל בכך שיאפשר הקטנה של התשלומים החודשיים במקביל להגדלת פריסתם. 

עלייה בהכנסות שיפור בתנאים הכלכליים של המשפחה כדוגמת קבלת סכום כסף משמעותי או עלייה ברמת השכר. אמצעים אלו מאפשרים קיצור של משך התשלומים. באופן אשר מקטין את סך התשלומים הכללי ומהווה חיסכון משמעותי.

שינויים בפרמטרים כלכליים במשק כדוגמת שינויי ריבית, שינויים של שער הדולר או מדד המחירים לצרכן.

במרבית המקרים כאשר הריבית במשק יורדת באופן ניכר ביחס לריבית הקיימת בהלוואה, כדאי למחזר את המשכנתא על מנת לשפר ולהטיב את תנאי ההלוואה.

סעיף עמלות והוצאות במשכנתא מדובר ברכיב חשוב בבדיקת הכדאיות של המחזור.

לכל משכנתא תנאים המתייחסים לפירעון מוקדם, הוצאות נלוות לטיפול וכד'.

כיצד מתחילים?

במידה והחלטתם למחזר את המשכנתא, גשו לבנק ובדקו מהם נתוני ההלוואה הנוכחית שלכם ומהם התנאים לפירעון מוקדם–יתרת ההלוואה, סכום ההחזר החודשי שלכם, הריבית, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם וכמובן האפשרויות הקרובות לשינוי הריבית.

שימו לב כי לרוב עמלת הפירעון המוקדם היא עמלה קריטית לקבלת ההחלטה על כדאיות המחזור, מכיוון שמדובר בעמלה המשמעותית ביותר.

תנאי הפירעון המוקדם ומועדי השינוי חשובים במיוחד מכיוון שהם עשויים להקטין את האפשרות לקנס, או אפילו לאפשר יציאה ללא קנסות.

בונים תמהיל משכנתא חדש

בהינתן השינויים במשק או במצב המשפחה, כעת יש לבנות תמהיל משכנתא אשר רלוונטי למצב העכשווי בחיינו, הרחבת המשפחה, שינוי סטטוס מקצועי, משכורות חדשות וכד'.
בנוסף יושפע התמהיל החדש מתנאי השוק: ריביות המשכנתא שניתן לקבל בכל מסלול ומצפי המדד ושינויי הריבית העתידיים .למעשה מדובר בתמהיל משכנתא חדש לחלוטין אשר תואם את חיינו ותנאי השוק העכשוויים.

יש לכם את כל המידע? נהדר, כעת הזמן לבצע סקר שוק – השוו את הריביות על המשכנתא בבנקים נוספים לצד ההצעה הנוכחית. חשוב לציין כי הריבית שיש להתייחס אליה היא הריבית בהתאם לערך ולזמן שנותר לתשלום.

בשורה התחתונה

המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח המלווה אותנו לאורך זמן רב. אין זה מפתיע כי פעמים רבות חלים בחיינו ובתנאי השוק שינויים משמעותיים, אשר מחייבים אותנו לעשות הערכה מחדש של היכולות הכלכליות וכדאיות ההלוואה.

כאמור, מחזור משכנתא משמעו לקיחה של משכנתא חדשה לכל דבר ועניין, על כל האמור בכך: פתיחת תיק, העברה של מסמכים, הערכת עלויות ועוד.

מחזור של המשכנתא עשוי לחסוך סכומי כסף משמעותיים ולהיטיב את מצבכם הכלכלי. חשוב לערוך שוב סקר שוק בנוגע לסוגי המשכנתאות המוצעות כיום ולבחון את התאמתן למצבכם הפיננסי הנוכחי ולשינויים הצפויים לכם בעתיד