פוליסת חיסכון או קופת גמל

מהן פוליסות חיסכון

במידה ועוד לא יצא לכם לשמוע על פוליסות החיסכון , הידועות גם בשם המקצועי "פוליסה פיננסית " , זהו מוצר חיסכון חדש בניהול חברות הביטוח כגון פסגות , הכשרה , מגדל , הראל ועוד. פוליסת חיסכון מתאימה להשקעות בטווח זמן קצר או בינוני ובהחלט מהווה היום אלטרנטיבה חזקה לכל אפיק השקעה אחר הנמצא היום בשוק.

יחד עם שאר היתרונות שנציין על פוליסת החיסכון , הראשון והחשוב ביותר הוא שמדובר במוצר פיננסי מפוקח לחלוטין על ידי המפקחת על שוק ההון.
בנוסף פוליסות החיסכון מציעות מגוון רחב של מסלולים ברמות סיכון שונות ומגוונות אשר מתאימות לכמעט כל סוג של משקיע (סולידי , הרפתקן ) . פוליסות החיסכון אינן כוללות פטור או הטבת מס כלשהי בצורה בוטה אך כוללת דחיית מס שזהו בהחלט יתרון בולט ומשמעותי לעומת מוצרים נזילים יותר כגון תיקי השקעות וכו'.

אלטרנטיבות לפוליסת חיסכון

כאשר אנו מעוניינים להשוות בין פוליסת חיסכון לשאר אפיקי ההשקעות , חשוב להכין את האלטרנטיבות ואת היתרונות הבולטים בכל סעיף.
ראשית תיקי השקעות , אין אפיק השקעה בעל נפח גדול יותר מתיקי השקעות , אך בשונה מפוליסות החיסכון , תיקי השקעות לא רשאים להציג תשואות וביצועי עבר למנהלי ההשקעות שלהם ומבחינת מיסוי , בתיקי השקעות החוסך נאלץ לשלם מס רווחי הון בכל נקודת זמן שבה מתבצעת מכירה של נייר ערך כלשהו.

קרן השתלמות , אפיק השקעה פטור לחלוטין ממס רווחי הון , אין ספק שמדובר באלטרנטיבה מצויינת. אם כך מדוע לא כולם מפקידים לקרן השתלמות ?   מבחינת מיסוי , רשאים עצמאים ושכירים להיעזר בהפקדה השנתית שלהם לקרן השתלמות לצורך קיזוז מס הכנסה ולכן חוסכים רבים לא מפקידים מעבר לתקרת הפטור ממס רווחי הון השנתי בקרן ההשתלמות.

תיקון 190 , בשנת 2012 הציג מס הכנסה תיקון לפקודה בשם "תיקון 190" , זהו תיקון אשר נועד להקל על אוכלוסייה אשר זכאית להיעזר בתיקון, בעת הפקדה ומשיכה של כספים לקופת גמל.
בעזרת תיקון 190 יכול החוסך להפקיד כספים נזילים לקופת גמל במעמד התיקון וכך לשמור לעצמו את הזכות למשוך את כספו בכל עת (בשונה מקופת גמל רגילה  ) ובנוסף לכך להנות מהטבת מס משמעותית.

כפי שציינו, תיקון 190 רלוונטי לנתח מאוד ספציפי של משקיעים אשר עונים לקריטריונים השונים ולכן משקיעים אשר לא זוכים להיעזר בתיקון 190 , בוחרים דווקא להשקיע בפוליסות החיסכון.